人们称孤独症儿童为星星的孩子，他们就像天上的星星一样活在自己的世界里。人们这样描述孤独症儿童：他们不聋，却对声响充耳不闻；他们不盲，却对周围人与物视而不见；他们不哑，却不知该如何开口说话。
今年4月2日，是第9个世界自闭症日。从年起，每年的4月2日被确定为世界提高自闭症意识日，简称世界自闭症日。联合国鼓励各国政府和相关组织在这一天举行活动，提高人们对自闭症的认识，同时宣传早期诊断和干预治疗自闭症的重要意义。市场空白临近这一天，有关自闭症的各种公益活动纷纷开展，其中不乏保险企业的活跃身影。保险具有社会管理功能，保险企业也承担着更大的社会责任。笔者认为，在面对自闭症这一课题时，保险企业所承担的社会责任不应该只局限于捐款、捐物、慰问和呼吁，而是更应该利用其所研发的保险产品，最大限度地进行风险转移。也就是说，保险业应该在自闭症风险控制方面走得更远。然而，目前的保险市场上，并没有一款专门针对自闭症患者及其家庭的保险产品。没有，并不等于不应该有，也不等于不能有。小概率、高损失从传统的保险学角度来说，保险的基本功能是用来保障小概率却具有巨大损失的事件。自闭症患病就属于小概率、高损失事件。在国内，自闭症的患病率至今还没有一个全国性的、确定的数据统计，但部分地区曾有相关数据公布。
有报道显示，年，广东自闭症患病率为0.67%，其中深圳地区为1.32%。这意味着，个新生婴儿中大约会有1个是自闭症患者。
至于高损失，那更是显而易见。年第2次全国残疾人抽样调查残疾标准，儿童自闭症被纳入精神残疾范畴——患病几乎终身不愈。可以说，任何一个家庭，一旦有一个自闭症患者，都会面临常人难以忍受的巨大精神压力，及各种康复训练带来的经济压力。
和唐氏综合征一样，自闭症是一种先天疾病。但不一样的是，唐氏综合征的发病原因明确，绝大多数可以通过技术手段预防；而自闭症的发病原因至今尚不清晰，很难预防。这种情况下，更需要风险转移机制的建立。保障自闭症的保险产品应该是什么样？保险公司是否可以利用自身优势开发一款专门以“自闭症患儿出生”为保障范围的保险产品呢？产品的客户群体是育龄妇女，她们在未生育之前购买产品，万一不幸她们的孩子是自闭症患儿，保险就在约定保障范围内给予她们一定的经济补偿，并且提供有针对性的服务。这款产品应该是纯保障型产品，无返还无分红。保障期间应该设计为婴儿出生之后6年左右，因为自闭症患儿出生之后往往并没有症状，大多数患者是在3岁左右诊断出来，最早有6个月诊断的记录。在理赔方面可以提供两种方式，一是经济补偿，一是干预治疗。前者是将理赔款直接给到确诊患儿的监护人手中。由于自闭症的干预和治疗是终生制的，所以给付金额应该设计得高一些，给付方式也可以选择按年支付。后者是和专业治疗机构合作，将理赔款支付给这些机构，由这些机构给患儿提供干预治疗服务。此外，针对经济条件较好的自闭症家庭，应大力开展保险金信托。当父母离世之后，孩子怎么办？自闭症家庭面临着一个重大问题，当父母离世之后，孩子怎么办？有的自闭症家庭，经济条件富裕，父母也很有责任感，为自己购买了高额人身保险，一旦父母身故就会为患有自闭症的孩子留下一笔丰厚的生活费。但是，自闭症患者几乎没有能力安排和运用这些资金，容易被别有用心的人利用。这时，保险公司如能积极开展保险金信托业务就很重要。如果被保险人的父母采用信托方式，将保险金的管理交给专业团队，签订信托合约，定期定额给信托受益人生存资金，或者约定领取受益金需要达到相关条件等，这样便能实现委托人的愿望。目前这种方式正在自闭症患者家庭中展开，但有关细节尚待确定。抵御自闭症带来的种种风险，保险应该能够做得更多。1什么是自闭症？自闭症又叫孤独症。儿童孤独症是广泛性发育障碍的一种亚型，以男性多见，起病于婴幼儿期，主要表现为不同程度的言语发育障碍、人际交往障碍、兴趣狭窄和行为方式刻板。约有3/4的患者伴有明显的精神发育迟滞，部分患儿在一般性智力落后的背景下某方面具有较好的能力。2自闭症的发病原因是什么？目前尚不清楚，可能与以下因素有关：1.遗传遗传因素对孤独症的作用已趋于明确，但具体的遗传方式还不明了。2.围产期因素围产期各种并发症，如产伤、宫内窒息等较正常对照组多。3.免疫系统异常发现T淋巴细胞数量减少，辅助T细胞和B细胞数量减少、抑制-诱导T细胞缺乏、自然杀伤细胞活性减低等。4.神经内分泌和神经递质与多种神经内分泌和神经递质功能失调有关。研究发现孤独症患者的单胺系统，如5-羟色胺（5-HT）和儿茶酚胺发育不成熟，松果体-丘脑下部-垂体-肾上腺轴异常，导致5-HT、内啡肽增加，促肾上腺皮质激素（ACTH）分泌减少。编辑/房文彬
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